论我国银行监管的完善

摘要： 当今，金融国际化、全球化的趋势不断发展，资本的全球化自由流动趋势继续加强，金融业国际化的迅猛发展对世界经济、贸易和金融的发展产生了巨大的积极作用。银行作为金融全球化的中坚力量，越来越成为世界经济与市场交易的重要组成部分。

关键词： 银行 法律监管 自律管理

银行监管是指为了特定的社会经济目标而对银行的活动依法进行必要的监督与管制的组织机构及权限划分。银行监管是市场经济管制的制度安排，是金融监管的核心，是银行监管的重要组成部分。我们基本可以将银行的监管划分为两个基本类型，即一元监管与多元监管。一元监管是指由国家的一个法定机构专享对银行的监管权，并制定和实施相关的监管，统一进行监管活动，其中，英国是推选一元监管最为典型的国家。英国《银行法》将银行监管权高度集中在银行—英格兰银行手中. 多元制是指两个以上的机构享有对银行的监管权，共同执行监管。

就我国的银行监管而言，属于一元监管。20XX年，我国成立银行业监督管理委员会，统一对银行业进行监管。如前所述，从整体上看，一元监管需要较好的运行环境，即必须具备以下条件：(1)市场体系比较完善统一；(2)经济发展比较平衡；(3)居民人口不太多；(4)监管人员素质比较高。与上述条件相比，我国是个人口大国，经济发展不平衡，市场体系不完善，不适合实行单一监管。然而，我国却采用了单一监管。看起来，我国的银行监管实践与理论并不完全吻合。关于这一问题，我们必须从几个方面理解：首先，我国是个单一制国家，在银行监管上，只能实行一级监管，而不可能实行两级监管。这是我国国家结构的基本要求。其次，我国是个大国，市场尚不健全，统一监管是银行业稳定运行的重要保障，因此，一元监管有利于维护银行业的秩序，而且所产生的成本相对较低。第三，虽然我国实行一元监管，但监管机构下设了众多的分支机构。这些分支机构根据其授权委托在全国范围内统一实施监管，满足了人口大国对银行监管的需求。从总体上讲，我国的银行监管基本上适合中国的实际需要。

在新形势下，我国银行监管面临着改革与发展的问题，从世界银行监管的发展经验及

趋势来看，我国应就以下方面改革与完善银行监管。首先，在现有的法律制度框架内建立对银行监管的协调机制，我国目前采用的是分业经营与分业监管。我国金融业采用的是分业经营，因此我们先后成立了、、银监会，分别对证券业、保险业及银行业负责监管。但从世界金融发展趋势来看，金融综合化、混业经营己成为一种潮流，而且我国在加入WTO之后，银行业市场会进一步开放，更多的银行会进入中国市场，而且多数国家的银行己经开始混业经营，这给我们现有的分业监管带来了极大的挑战。因此借鉴综合监管的经验，对于加强对银行的监管是非常必要的。但我们的国情和现实使我们不能冲破现有的框架，只能在现有的基础上加强监管协调，建立监管的良性协调机制，以克服分业经营与分业监管的弊端。关于监管的良性协调机制主要包括以下方面：第一银行的协调机制，即在中国人民银行的统一协调下，银监会负责银行业监管，并与、保持密切的协作监管，并统一向中国人民银行负责。第二监管机构间的监管信息及时交流机制。第三监管机构间的联合调查及采取行动的机制。第四与国际间银行监管机构的合作机制。

其次，完善有关银行监管的法律问题。我国已经颁布了《中国人民银行法》及20XX年修正案和《商业银行法》及20XX年修正案、《银行监督管理法》、《金融资产管理公司条例》、《商业银行资本充足率管理办法》、《外资银行监管条例》及《实施细则》等法律法规。这法律法规对商业银行的监管提供了法律依据，对维护金融业的稳定与促进银行业的健康发展造就了一个比较系统的法律平台，但不能断言我国银行监管法律体系己无完善必要。实际上我国银行业监管法律体系的构建还是一个任重而道远的问题。根据我国银行业的现实情况与发展的需要，有必要从法律上对下列制度进行完善：(1)分业经营虽然有利于金融业的稳定，但越来越难以适应金融业发展的需要，全能银行(混业经营)己经成为世界银行业发展的必然趋势。针对这种情况，建议商业银行法适当取消或弱化对分业经营的。(2)在取消分业经营的基础上，必须从法律上建立银行、银监会、、的监管协调机制与综合监管机制。例如，是否有权对银行的行为进行调查等问题，法律应当明确规定。(3)进一步加强银行的地位，弱化其国家机关的性质，使其成为真正意义的银行，提高其监管协调效率。(4)完善银行监管的法律程序。程序是运行的基本保障，监管实际上是由一系列的程序所构成的监督与管制过程。可以说，没有适当的程序，就没有适当的监管。目前，中国银行监管程序总的来说比较粗糙。例如，银监会对外资银行的调查权有哪些及行使程序如何，现行法律没有明确规定，导致调查权的界限及其行使程序的边界模糊，大大降低了监管的透明度，这与WTO的透明原则是不一致的。因此，从法律上进一步具体规定监管的程序及提高银行监管的法律、法规、的透明度，将成为中国银行监管改革与完善的重要议程。

第三，应当加强银行业的自律管理。虽然自律管理不是监管正式的制度安排，但自律组织是监管的传导机构和监管运行的协助机构，自律管理不但可以减轻银行和银监会的监管压力，弥补监管的不足，而且可以对银行业稳定发挥银行和银监会监管无法实现的作用。某种程度上讲，自律性约束是金融风险监管成败的关键。目前我国银行自律作用还没有很好地发挥出来，两个银行法对此都没有明确的规定，自律制度不仅缺乏正式的制度安排，而且急需进一步完善。中国加强银行业自律有两个突出的现实意义：(1)在市场经济中，主体自治是市场经济的基本构成要素，银行业的自律是实现银行业市场自治的重要路径；(2)加强银行内部监管是当前银行监管发展中的一个重要趋势，加强自律则是加强银行内部监管的重要方面。因此，加强自律应当是中国银行监管改革的目标之一。关于加强自律的路径选择问题，应当考虑三个制度上的措施：一是为银行业自律提供更高层次的制度安排，用法律形式将银行自我约束机制确定下来，将其纳入正式监管制度的范畴；二是适当参照的做法，考虑赋予银行自律组织适当的自治性监管职能，如调查会员间的纠纷等；三是提高银行自律组织的法律地位，使其在监管体系中真正发挥正式监管主体之外的补充作用。

参考文献：

胡定核.英国金融业值得我们学习和借鉴。金融参考，20XX，7.

张长弓，李庆文.从美国《金融服务现代法案》看全球银行的变迁.特区理论与实践.1999，(2).

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